作者： 来源：《敬老工程与老龄社会制度建设蓝皮报告》 发布时间：2024-10-5
人类的需求是由生存需求、物质需求数量、物质需求质量、精神需求、社会关系需求和生态需求等构成，其逐步满足的过程是呈递进式发展的。各种需求之间存在着一定的、非完全的替代关系。消费的潮流化、消费品随着技术的“加速度”发展呈现着过度的更新换代趋势，使得每一种“需求”都在不断地提高、升级。随着经济社会的发展，人类的“基本需求”逐步地拓展和提升是必然的，如从最初的“食物”、到“衣食住”、到“衣食住行健”等的变化。但是，人类“基本需求”的拓展与提升，应当是稳步的、非频繁改变的，否则就会使得“基本需求”内涵发生异化。现代工业经济社会中，伴随着技术的高速发展，总是试图把一切的工业品都转化为人类的“基本需求”而普及到每一个消费者，这是“经济主义”和“消费主义”思想长期推行的结果。当人们逐步认识到每日都在不断更新的“基本需求”与人类递进追求“物质需求”、“人文需求”、“生态需求”的一般特征相违背时，人们也会逐步地从这样的追逐潮流队伍中退出，转而去实现非物质消耗的“人文需求”和“生态需求”，持有可持续发展观的人越来越多就是很好的例证。
消费品的潮流化与人类需求特征相违背还体现在：以人造的物质产品替代自然的“服务”，这从效用满足角度来说，是得不偿失的，是一种反递进趋势的“逆替代”。奢侈性、炫耀性与享受型等需求体现的是有关精神满足和社会地位的“人文需求”，但也可看作是以物质财富的大量占有、大量使用为表现形式的“物质需求”。这样的“人文需求”只能在小众群体间、在短暂时间长度内得到正面评价，而在大众社会群体间、在较长的时间长度内通常是得不到正面评价的，也难以获得正面效用的满足。因此，现在已经有越来越多的人认识到了可持续发展观的重要性，也逐渐开始意识到包括人类自身的需求，也需要以一种“可持续性”来定位“需求”，这也可以看做是一种“绿色需求”，甚至也可以把这种需求看做是“生态需求”。
在“物质需求”的满足过程中尽可能地消除对其他“物质需求”的负影响，例如对无公害产品的生产及消费使用，归根结底是以减少“物质需求”的数量换取“物质需求”的质量。或者是在“物质需求”的满足过程中尽可能地消除其对自然生态的负影响(如减少污染、减少废弃物累积、物资的回收利用)，即是以降低“物质需求”的数量或质量来换取“生态需求”的增加。在“物质需求”的满足过程中尽可能地消除消费的外部性影响，这是以降低“物质需求”的数量或质量来换取“人文需求”的提高。“节约消费”、“适度消费”、“合理消费”等理念的提倡也表现出对“物质需求”的抑制，实质上就是对“生态需求”，即体现为关注人类整体、后代人利益、地球生态的追求等。在生态经济环境下，万物都是处于一个自然、生态和有序的流通过程中，这表明生态经济已经把社会经济运行秩序中的风险消灭在萌芽阶段。
在现实生活中，对于生态需求的提倡，并不是对人类物质需求的一种抑制，准确地说，这是对人类不合理的物质资源消耗进行理性的抑制，同时也是对人们各种需求满足程度的提高，这同时包括了对生活质量与生活水平的综合提高。与其说是抑制物质需求，不如说是改变需求理念、需求获得的方式和需求结构。
当生存需求、发展需求得到基本满足之后，应更重视精神需求、人与人和谐需求、人类与自然的和谐需求，在更高需求层次上使人们的需求得到满足，进而使所有人都能树立起“兼顾他人、兼顾整体、兼顾生态环境”的理念，从而使整个社会形成可持续发展力。如此一来，我们生存的自然环境因人类社会的普遍重视而得以改善，生态资源因民众的自觉保护得以重建与恢复，人们的生存条件得以有效改善，人们将享受到大自然给予我们的环境“服务”，从而使得生活质量提高；大自然也获得人类的服务馈赠，得到保护与延续发展。
每个人、每个企业、每个国家都会有不同的、分阶段的生态需求，例如，一个人从出生到老去，也是一个自然生态发展的过程。每个阶段将具有不同生态需求。当一个人从刚出生到18岁，这是一段未成年期，他的生态需求主要是成长生活的需求与文化教育需求，当然这些费用将基本由其父母来承担；到了18～30岁之间的青年期，他已经成年并处于创业期，但由于年纪尚轻，个人经验与知识积累有限，这一时期的生态需求就体现于文化再建设与生活消费需求；随后的5年属于其家庭形成期，这一时期是指他从结婚到新生儿诞生时期，这个阶段则进入他的主要消费期，他已经进入相对较高的经济收入阶段，生活也比较稳定，这一时期一直到他退休之前，其主要生态需求都大部分集中在为提高家庭生活质量而产生的家庭建设需求方面；待他进入到退休期，即当他退休以后，这段时间内他的生活主要内容开始以安度晚年为目的，其生态的需求排序也体现在健康方面，精神第一，财富第二。从这一事例中可以发现，就单纯一个人来说，在其一生中的生态需求具有多样化的特性，而在这些生态需求中，又不能简单将其作为物质需求或者人文需求来看待。而且，不同阶段他的生态需求也具有不一样的内容，不同阶段他也会产生不同的生态保障的要求，对于这些需求的合理满足，必将要求有相适应的服务。
还有一个现实的问题就是“风险”的存在。有些风险我们可以提早预防，有些风险我们却无力控制，例如天灾，发生于1998年的我国长江流域特大洪灾给国家及社会造成直接经济损失达2484亿元人民币，2.23亿人受灾。可以说，人生活在自然生态这个大系统中，无时无刻都存在风险，每时每刻他的生态需求都有可能发生变化。这些需求如何得以满足？灾难风险发生了怎样才能获得保障？作为经营风险的特殊行业，生态保险反过来能够为生态经济的自然生态运行提供强有力的保障，这种保险就是真正生态的、人性化的保险。它的出现，将实现社会所有保源汇聚，包括企业、农村、弱势群体等，并通过以“量体裁衣”的方式设计出不同保险险种和保险方案，力创中国“人人都参加”的、符合人类各阶段不同生态需求的生态保险体系。生态保险体系的建立，是对中国13亿多人口的民生保障事业做出的重要补充，尤其当国家遭遇人口老龄化、弱势群体数量加剧、国家社会保障体系力不从心等现实问题时，生态保险的出现可谓生逢当下、应时而生。
回顾保险业的一路发展，自我国保险业恢复业务二十多年来，通过改革开放、开拓创新、快速发展，确实取得了很大成绩。但是，就目前现状看来，我国保险业发展仍旧处于比较初级的阶段，保险深度与密度与国际平均水平存在较大差距。保险覆盖面较小，保险渗透力也不足。传统保险业的发展不足，制约了其健康快速的发展步伐，而我们所提到的生态保险，也面临一样的生存要求。要想生存，必求发展。因此，生态保险业要求得发展，就必须拥有一整套完整合理的生存发展法则。
我们常说发展才是硬道理，对于保险这个服务行业来说，服务才是硬道理。如何做好服务？如何提升服务质量？这对于生态保险的生存是一个关键问题。生态服务将遵循从生态需求出发，以需求为导向的生存法则。人一生中的生态需求是呈多样性与分时性的。要满足人的生态需求，就必然要通过生态服务的途径来实现。生态服务“以人为本”的生态本质，也使得生态服务的内容将根据不同生态需求的变化而提供不同的服务设计，不断进行改进与提升，如此才能做到真正与生态需求相适应，才是真正体现“以需求为导向”的生存法则。
生态服务关注需求，以需求为服务设计的导向，是保证生态保险长久立足并得以发展的前提与重要守则。而说到发展，就不仅指能够维持生命，保持运转而已，它更在于如何壮大与强大。而做到这些，是必须要有一整套运营管理体系来实现，即包括服务理念、服务标准等在内的一系列规章制度的设定与实施。
在生态保险的服务体系中，将始终秉持“以客户为中心”的服务理念，一切为客户，真正把客户当上帝，想客户之所想，急客户之所急，把满足客户的生态需求当作最大的宿求点，为客户创造出最大的价值，并在服务过程中体现服务价值，进而实现生态保险的自身价值。在这个以客户为核心的服务链中，提供的生态服务是一种无断层、全方位、全过程、全天候、全员式的人性化服务链条，它贯穿于保险活动的整个过程当中，使投保户从投保开始到保险责任终止，都能享受到不间断的、优质高效的保险服务。
服务业的长久发展，更多体现在人性化的服务内容与规范化管理制度的结合。生态保险的核心是生态服务，生态服务的核心是它的服务标准。借用美国著名学者白瑞及西斯姆等提出的服务质量模型，笔者姑且在此基础上拟定出生态保险五个衡量标准：一是可感知性，即指服务产品的“有形部分”，这将包括部分的保险服务外在表现，以及生态保险服务人员外表整齐美观等视觉感官体验部分；二是可靠性，也指信用度，指保险企业能够准确无误完成所承诺服务的基本保证及诚信法则；三是反应度，是指生态保险企业随时愿意并充分准备，以便能够随时做到快捷服务的可能程度；四是保证性，即保险服务人员的友好态度与胜任能力，它能增强保户对企业服务质量的信心和安全感；五是指人情味，就是看其是否能够全心全意以顾客需求为出发点并给予他们最大满足的真诚表达。做到以上五个方面，我们方能称其为完美的服务。如果根据上述五个标准来衡量，生态服务完成的优劣关键取决于是否做到最大限度满足顾客的期望值，即顾客从保险公司得到的服务是否完全符合他原本的生态需求。
从本质上来说，保险是一种通过分散风险和降低不确定性而实现利益保障的经济手段。生态保险延续了保险原有的承担风险的特征，并在另一种体制下得以更好地发挥作用。生态保险的承保性没有发生改变，但是不同的体制操作下，其保险的特效有了令人叹为观止的发挥，就好像一颗小小的原子弹，放射出无穷的威力。只有树立“保户至上”的服务宗旨，与时俱进，不断发现和挖掘潜在的生态保险需求，努力创新与推出新的保险产品及服务项目，极大满足市场条件下客户多层次、个性化的生态需求，才是推动生态保险行业健康发展的关键所在。
生态保，在我国生态文明建设中不仅具有维持经济、社会和生态可持续发展的功能，还将发挥向社会提供全面完整、运作有效、反应迅速、保障有力的风险防范服务的积极作用。当前，关于生态保险的研究还是一个理论和现实热点，要建立起成熟发达、高效运作、监管有力的生态保险市场，离不开对生态保险内涵的深刻诠释和生态保险经济的明确分析，这对于构建我国的生态保险体系，将起到有的放矢的作用。
当前，信息消费和电子商务已成为中国经济未来增长和转型的最大动力。而互联网对中国经济的影响才刚刚开始。互联网经济是基于互联网所产生的经济活动的总和，它是信息网络化时代产生的一种崭新的经济现象。在互联网经济时代，经济主体的生产、交换、分配、消费等经济活动，以及金融机构和政府职能部门等主体的经济行为，都越来越多地依赖信息网络。互联网让政府或企业有机会直接从消费者处获取信息，原来需要预测、调研信息，现在消费者则会不断动态、实时地给予主动反馈。企业以前经常说对经销商负责，现在真正变成了以消费者为驱动。
生态保险的发展是网络经济发展的必然产物。从理论上讲，它可以增加保险双方对投保信息的需要，有效解决信息不对称问题。客户可以通过互联网采集各种投保信息，在网上对不同保险公司的产品进行比较，使保险公司的营销制度发生根本变化。在知识经济和网络保险时代，保险公司能够提供规范化、简易化的保险产品和服务，真正成为保险买方市场。随着网络技术和通信技术的发展，独立的网上保险导购服务商等保险中介也会应运而生，从不同的技术层面不断推动网络保险的全面发展。
本文中的生态保险，利用云技术这一网络经济时代的高科技技术，将建立生态保险电子网络服务平台。其实质就是将所有信息资料植入于一个覆盖全国乃至全球的网络化信用体系中，借助计算机网络的交互性、数据传输和管理的高效性、人体生物体征的唯一性等等，经过相关法律法规的保障约束，把每个公民或法人的货币资产、实物资产和信誉资产纳入到唯一账户中，进行统一、集约、规范、高效、自动化的管理服务过程。
云技术与生态服务的合理结合，令这项高科技技术重新获得一个以服务为核心的新身份。云技术的使用，将通过规模经济效应有效地降低生态服务的成本，提高生态服务质量。而对用户而言，也能够快速获取可靠、安全、优质、可扩展的服务，极大节约了消费成本、维护成本与时间成本，提高了应对机遇和变化的灵活性与即时性，是提供最快捷、便利服务的有效方法。更为重要的是，经过这一整套体系的有效建立与实施，人类将前所未有地拥有机会基本平等、过程基本公正、资源最佳配置的历史新机遇。它将成为企业发展和开拓市场、顾客了解和获得企业服务的一个新途径。
如今，中国金融市场正快速融入国际市场，这对于我国保险业来说挑战与机遇并存。我国保险业面临的压力主要来源于整体产业调整力度的加大，同时也面临着政府提出的极高要求。生态保险的发展，需要借助云技术的广泛应用来实现，并将对国内保险业改变运行模式、实现跨行业合作、提升服务能力、改善运营效率等方面起着重大作用。在未来，更将从产业模式创新、企业模式创新和收入模式创新等三个方面推动生态保险业的发展。
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